*Nota editorului (Geanina): Soțul meu este foarte bun în tot ceea ce ține de finanțe. Face buget, știe cele mai bune aplicații și unelte financiare și are și principii financiare puternice. Eu, în schimb, sunt mai cheltuitoare și dezordonată cu finanțele. De aceea, m-am gândit că, mai ales cu pandemia aceasta oamenilor ca mine, ne-ar prinde bine niște sfaturi financiare. Așa că l-am rugat să scrie un articol. Iată ce a ieșit:
Hai să fim sinceri, la un nivel sau altul, fiecare dintre noi își dorește să fie mai bogat. Că e vorba de bani, sau lucruri, posesiuni sau confort, dorința de a avea chestii care să aducă împlinirea se regăsește cumva în cotloanele minții noastre. Ca orice temă dezbatuta intens în lumea asta și cand vine vorba despre bani, oamenii sunt polarizați, merg la extreme. Cei mai puritani dintre noi ar spune că dorința de a avea lucruri în care să ne găsim împlinirea este rea în sine, doar materialism, care ne va aduce mereu dezamagire. Alții ar spune că nu e nimic rau în a fi împlinit și fericit de pe urma lucrurilor pentru care, până la urmă, ai muncit. Dar dacă ar fi un alt fel de a te uita la bani, bogăție și lucruri materiale?
Folosește banii ca pe o unealtă, nu ca să ții scorul
Am crescut într-o familie în care toate nevoile materiale ne-au fost împlinite, nu am simțit lipsa niciodată, dar nu aș putea spune că eram avuți, nu aveam lucruri extravagante care te fac să zici “A păi ăștia sunt bogați”. Dar am crescut cu o apreciere pentru lucruri cu un design reușit, mi-a plăcut să construiesc lucruri cu mâna mea, să mă bucur de utilitatea lor și de felul în care îmi fac viața mai ușoară. Deci recunosc, sunt “materialist” și ca unul care îmi place să am lucruri și să mă bucur de ele, m-am lovit de cealaltă tabără, care spunea că lucurile materiale sunt rele. O idee despre care, mai tarziu, am ajuns să aflu că vine de la filosoful grec Platon, care susținea că lucrurile materiale sunt rele, că lucrurile spirituale sunt bune și că omul va fi cu adevarat bun doar atunci când se va detașa complet de lucrurile materiale. Această idee s-a strecurat ușor în cultura morală a societății noastre. Problema cu lucrurile sau banii nu este că sunt materiale sau folositoare, ci mai degrabă pentru că sunt palpabile și pot fi numarate. E mult mai usor să fie folosite pentru a ține scorul și a-ți conferi un statut, decât pentru utilitatea lor inițială. Dacă numarul lucrurilor sau suma din bancă este mai mare decât a vecinilor, colegilor sau prietenilor, atunci mă simt bine, sunt împlinit, iar dacă lucurile stau invers, atunci sunt neîmplinit. Dar dacă privești lucrurile sau banii pentru ceea ce sunt de fapt, niște unelte (pe care se întamplă să le deții) pentru a-ți face viața ta și a altora mai ușoară, atunci nu vei mai trece mereu prin acel carusel al împlinirii și neîmplinirii.
Gândește în procente nu în sume
Viața e nedreaptă. Oricâte povești cu final fericit am auzit când eram mici, odată ce am scos puțin capul în lume, am simtit pe propria piele că viața nu e deloc despre flori și curcubee. Ne naștem în familii diferite, cu abilități diferite, avem oportunități diferite și venituri diferite. Iar acum, pentru că trăim într-o lume în care tehnologia ne-a pus la dispoziție moduri în care putem să ne comparăm foarte ușor, nu doar cu vecinii sau apropiații nostrii, ci practic cu orice om de pe planetă, diferențele pot căpăta dimensiuni considerabile.
Atunci ai două opțiuni, fie te victimizezi și îți plangi de milă că viața ți-a împărțit o mână proastă de cărți și că plăcinta ta e mai mică decât placinta vecinului tau. Sau.. poți să te oprești din comparații și să te gândesti că fiecare are 100% din plăcinta lui.
Ce vreau să spun cu asta? Atunci când ești pus în fața deciziei de a cumpăra ceva, nu te gândi că acel lucru costa x lei, ci gândește-te ce procent din venitul tău reprezintă acei x lei.
Să zicem, de dragul matematicii, că ai un venit ipotetic de 3000 de lei, iar o pereche de adidași, care îți plac mult, costa 300 de lei, te întrebi: ”E mult? E putin? Îmi permit?”
Te uiți în jurul tău și te compari cu alții, pe care îi vezi că poartă adidași frumoși de 300 de lei și atunci te gândești că e ceva normal și că dacă alții își permit, sigur îți permiți și tu. Dar dacă te gândești că în procente 300 de lei sunt 10% din venitul tău, s-ar putea să ți se pară destul de mult, având în vedere că, în medie, costul unei chirii este de 30% din venit.
În felul acesta vei reuși să ai o perspectivă mai bună, atunci când încerci sa îți dai seama dacă un lucru merită banii tai câștigați cu sudoarea frunții. De asemenea, dacă gândești în procente și pui, sa zicem, 10% in economii, atunci când vei avea o mărire de salariu, economiile tale vor creste, chiar dacă nu ai mărit procentul. La fel și nivelul de trai, va creste și nu va fi nevoie sa trăiești ca un călugăr ascet. La fel și ce tine de generozitate, daca ai alocat un anumit procentaj, vei putea creste in a fi generos, fără sa simți că trebuie să tai din altă parte.
Lucrurile despre care am vorbit mai devreme sunt concluzii la care am ajuns în procesul meu de a înțelege valoarea și utilitatea banilor. Chiar dacă la început, atunci când am luat primul salariu, banii nu erau mulți, am urmat 4 principii, pe care le-am furat de la oameni mai înțelepți decât mine și le-am tot urmat de ani buni de atunci. Iată-le:
1.Noteaza unde se duc banii
De la mulți așa-ziși guru ai finanțelor, am auzit că primul pas pentru a-ți administra cum trebuie finanțele e sa ai un buget. Din păcate, atunci când esti la început într-ale administrării banilor, e cel mai prost sfat posibil. Și asta pentru că nu ai idee cum să faci un buget. Nu că nu ai putea ști tehnic cum se face, că e internetul plin de exemple. Problema e că nu știi cum să îl faci pentru tine, ce să pui în fiecare categorie. Și asta e normal, pentru că nu stii pe ce ți se duc banii. De asta cred că cel mai important e ca să îți începi acest proces de administrare a banilor, prin a afla unde se duc ei în fiecare lună. Iar pentru aceasta trebuie să notezi fiecare tranzacție pe care o faci, fie cu cardul, fie cu cash, oricât de mică ar fi. Știu ce o sa zici: “Păi eu știu din cap pe ce se duc, pe chirie, pe facturi, pe mâncare, pe benzină, n-am nevoie să notez că stiu” sau “Lasă că nu trebuie să le notez pentru că le am în extrasul de cont”. Așa credeam și eu până am facut exercițiul ăsta pe pielea mea. Eram în facultate aveam un job part time, iar părinții mă ajutau și ei. La sfârșitul lunii când am văzut pe ce se duc toți banii și câți bani cheltuiesc de fapt, am fost putin șocat să realizez câti bani băgau, de fapt, părintii în fundul meu.
Sunt multe aplicații pentru smartphone care te ajută să faci exact asta. Eu am folosit mai multe, si pot recomanda Spendee sau Wallet de la Budget Bakers, care merg la fel de bine atât pe Android, cât și pe iOS. În variantele free ale aplicațiilor, poți sa notezi tu de mână fiecare tranzacție. Dacă plătești un abonament la ei, poți să îți conectezi și cardul și în felul acesta ai toate tranzacțiile, atât cele de pe card, cât și cele cash. Ce e în plus față de cum vezi tranzacțiile în extrasul de cont sau aplicatia de mobile banking e că aplicația asta (Spendee/Wallet) ți le împarte pe categorii predefinite sau stabilite de tine, cum ar fi: utilități, transport, cumpărături, etc. și e usor, la final de lună, să vezi exact pe ce categorii ai cheltuit și ce ajustări ale cheltuielilor ai putea să faci, atunci când îți vei construi bugetul. Și asta ne duce la următorul punct.
2.Traieste pe buget
Odata ce știi pe ce ți se duc banii, în ce categorii, mai exact, atunci știi ce sume, realiste, să pui pentru lună. Problema e că dacă începi direct să faci bugetul, nu îți va iesi din prima, nu vei știi cât să pui în fiecare categorie și te vei simți descurajat, dar dacă afli întâi pe ce se duc banii, vei avea o șansă mai bună. Deși, din experiență stiu, că bugetele nu ies chiar din prima, e bine să fii putin flexibil, dar în anumite limite. Acum că știi pe ce se duc banii cum faci bugetul?
Poti sa folosesti din nou aplicatiile de mai sus, sau alta, care îți place ție. La început de lună, sau când primești salariul, iei suma care reprezintă venitul și incepi să pui din ea diferite sume în diferitele categorii ( chirie, facturi, mâncare, transport, economii, cadouri), până ai cheltuit “pe hârtie” tot și te-ai asigurat că fiecare leuț are o destinație. Nu trebuie să lași niciun ban neatribuit unei categorii chiar dacă, pe parcursul lunii, se mai schimbă lucruri și poate ai nevoie de mai mulți bani într-o anumită categorie. Să zicem că ai o factura în plus la care nu te așteptai, poți să iei din altă categorie, de exemplu de la haine, și să ajustezi bugetul, dar în felul acesta nu te vei împrumuta sau nu vei intra în banii pe care voiai sa îi pui la economii, în luna respectiva.
O scuză pe care am auzit-o la mulți e: “Nu vreau să îmi fac buget pentru că nu vreau să mă simt limitat sau constrâns”. Bugetul nu este pentru a te face să te simti constrâns,ci este un plan care te va ajuta să fii intr-o poziție bună din punct de vedere financiar, astfel încât să nu te simți constrâns atunci când lucrurile nu vor merge la fel de bine. (Cred că înțelegem asta destul de bine acum că suntem în mijlocul pandemiei). Fii echilibrat în felul în care îți faci bugetul, nici prea zgârcit cu tine, dar nici risipitor. O regulă pe care multi oameni de succes o urmăresc atunci când își împart bugetul lunar, este 10% generozitate (cadouri către alții, donatii caritabile), 20% economii, iar restul 70% de cheltuit. Acum depinde și de nivelul de venit lunar pe care îl ai.
La primul meu serviciu de om mare castigam 1250 de RON si ca să mă descurc am urmarit proportia 10/10/80. Proportiile pot varia dar cred că e foarte înțelept să îți împarți venitul în aceste trei categorii.
3. Fondul de urgenta.
Pandemia în care ne aflăm a pus mulți oameni în situatii foarte dificile din punct de vedere financiar. Acum știm pe pielea noastră la ce se refereau bunicii când ziceau: “Bani albi pentru zile negre”. Indiferent de situatia financiara în care te afli, că ai rate sau datorii, e foarte important să tai de pe unde poți din alte categorii de buget și să strângi pentru un fond de urgența. Consilierii financiari spun că ar trbeui să ai mereu un fond de urgența de 1000 EURO, iar dacă te afli într-o poziție mai bună financiar si ai scapat de datorii, ar trebui să îți pui deoparte, în fondul de urgență, o sumă care să acopere între 3-6 luni de cheltuieli cu traiul de zi cu zi. Este foarte tentant să spui: “Dar lasă că dacă vine napasta peste mine o să mă împrumut la prieteni”. Atunci când ai un fond de urgență, vei putea face față mult mai ușor emotional atunci când vor veni acele situații neprevăzute și stresante și vei putea lua decizii mult mai bune cu mintea limpede. Cheltuieli de urgență pot fi de exemplu: atunci când ți se strică centrala în casă, se sparge o țeavă, se strică ceva imprevizibil la mașină. Următoarele situații nu sunt considerate urgente: ”nu am bani sa îi dau baiatului care a livrat pizza”, ”am gasit o bluză/rochie la reducere”, ”e la reducere tv-ul ăla mare, așa că o sa îl mutăm pe ăsta pe care îl avem în dormitor și îl punem pe ăsta nou în sufragerie”.
4. Fii generos in procente.
Dupa cum am spus și mai devreme, cei mai de succes oameni urmăresc să fie generoși cu un procent din venitul lor. Si asta se întamplă la începutul lunii sau salariului, nu la sfârșit, pentru că din experiență, se poate intampla să îți ramână mai multa lună la sfarsit de salariu, decât invers:)
Cred ca e o bucurie aparte atunci când folosești banii ca pe o unealtă și poți să ajuți pe cineva în nevoie. Dar dincolo de bucuria asta, care poate fi egoistă la randul ei, prin motivațiile alambicate ale mintii noastre, atunci când esti generos și în mod intenționat pui un procent deoparte (fie el 10% sau altul ales de tine), special pentru a fi de ajutor altora, îți limitezi stilul de viață, îți limitezi suma pe care te poți baza. Atunci când esti generos în mod intenționat, îți inveti mintea că banii, desi poți face multe cu ei, sunt doar o unealtă, nu sunt scopul final. Valoarea noastră vine din faptul că suntem oameni, iar banii sunt doar o unealtă pentru a face bine, atat familiilor noastre, cât și aproapelui nostru. Cred că asta înseamnă să fii cu adevărat valoros, cu adevărat bogat.
